叫停二维码支付央行代言垄断利益

文/汤浔芳

总结我的几个观点：1、这次只是短暂地叫停，支付宝、腾讯只是需要按照央行的意见，针对移动安全做更多的完善。接下来，还有机会。O2O的脚步不会停止。2、金融创新、金融改革都会触及既得利益者的利益，但改革是大势所趋，不可阻挡。要这个过程中，创新派要有策略，有分寸，有方法的改革，协调各方资源向创新派聚齐。3、二维码并非不安全，NFC也并非一定安全。安全性的问题是相对的，全世界没有任何一个安全方式是永久安全的。安全的攻防就像一场游戏，要在斗争中进步，而不是因噎废食，持保守的态度。4、两会的政府工作报告当中已经提及要包容互联网金融的发展，在实际操作过程中，我们也期待这个包容的力度有多大。

最新消息，13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了，支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

央行对外宣布称，紧急叫停是因为，移动支付的安全问题。

但实际上，紧急叫停是为了确保其“亲儿子”—中国银联的利益。正当，腾讯、支付宝如火如荼地进行打车软件竞赛，进行O2O线下接入的时候，这两家企业虽然烧了钱，但是都是赢家。唯一的输家就是一直独霸支付市场的中国银联。

动了央行亲儿子的蛋糕

简单来说，二维码扫码、虚拟信用卡动了中国银联的蛋糕。

最近，移动支付很多利好消息 ，微信推出微型POS支付终端，针对的就是中国银联所在的大型百货商场。

就在几天前，支付宝与腾讯与中信银行(601998,股吧)合作，发行虚拟的信用卡。普通的用户不再需要费劲半天去申请一张实体的信用卡，而只需要提交姓名、手机号、身份证号、以及其他相关信息就可以申请一张信用卡，最起的信用额度是200元，这也大大降低了申请信用卡的要求。此前，像诸如绝大部分的农民工、大学生、以及没有相关工作的人群都无法申请到信用卡。

通过互联网、移动互联网的方式，大大扩张了信用卡的覆盖人群，以及信用支付使用的场景，以及广大普通用户的体验。这也是将移动支付服务推向农村地区、给传统银行卡覆盖不到的领域进行更多的扩展，放活农村金融的重要方式。

但是，虚拟的信用卡，腾讯、支付宝直接与银行分成，中国银联将从其中无法分得利益。目前，第三方支付公司都已经接入主流银行的网络支付、快捷支付的接口，其平台上80%~90%的业务都是直接与银行合作。与银行直连后，第三方支付并不给银联分成。只是那些中小银行才通过银联接入。这也惹到了中国银联。

从出生开始，10多年成长起来的第三方支付都是在中国银联的缝隙中生存，并获得新的发展机会。

但是，在第三方支付出现之前，中国银联是银行跨行转账、银行与商户结算的唯一渠道。随着第三方支付的几年发展，这个“唯一”开始被打破。但是，现在第三方支付的网上支付、快捷支付不少都与银行直接谈判，银联被“绕开”。

就在这种博弈的状态中，中国银联可以给第三方支付一些脏活、累活，自己不愿意吃的饭，但是，一旦第三方支付开始做大，中国银联就要动用行政的力量还击。

此前，支付宝宣布放弃线下POS支付业务，其信用支付一直迟迟未推出，这其中受到中国银联垄断是重要原因。整个中国的第三方支付都不赚钱，只是在苦苦地提供惠民服务，也是因为支付领域，利润高的业务都被银行，以及中国银联垄断。

中国银联很着急

先简单介绍下，中国银联在中国的支付结算市场一直是唯一的垄断地位。中国银联的业务类型比较多：既扮演结算功能，类似于国外Visa等卡组织。银联商务进行线下银行卡收单，还拥有银联在线的支付品牌，这两者的业务与第三方支付相同。

中国银联总裁时文朝在13日参加拉卡拉POS大会时，也正式对外公开讲到了这种焦虑的感受。他在演讲时称 ，中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了。他说“联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消。中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流的非常明显。

时文朝还认为，些新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，而是“零和游戏”，互相争抢，并没有在全社会福利改善的进程。

当腾讯、阿里在移动支付领域大扩张的时候，随着第三方支付的快速发展，一直处于垄断地位的中国银联感觉自己的业务版图受到了“侵蚀”。于是，中国银联开始反击。

中国银联也借着自己在线下pos收单领域40%的市场份额推行1000元的小额闪付，用户不需要输入密码，只需要碰触式接触，就可以完成支付。但是由于这个闪付功能只是在芯片类的银行卡中完成，而在绝大部分人们的银行卡不是芯片卡。

所以，未来两三年，中国银联无法通过闪付来获得移动的小额支付市场。

前途是光明的，道路是曲折的

虽然，央行的紧急叫停会对腾讯、支付宝，以及其他第三方支付业务的发展产生阻碍。但这只是暂时的。

目前，移动支付领域，中国银联、运营商几年前就开始为支付标准而斗争，双方都没有看到其他移动支付形式的可能性。而好用、相对安全的NFC支付由于涉及的利益链条太多，协作方太多，而未有起色。在支付业界，大家一致认可，二维码支付是最先可商业化的支付方式，用户与商户方便易用，改造各种硬件成本也相对较低。于是，二维码支付的相关场景就丰富起来。未来几年，二维码支付还将成为主流的移动支付方式。

对于信用支付，更是大势所趋。腾讯、阿里都拿到了民营银行的牌照，进行存贷业务，发行虚拟的银行卡是一件创新整个中国金融服务的事。

实际上，国内所有的第三方支付公司，都是以用户的体验为核心，试想，如果没有第三方支付，我们就无法方便，快捷、免费地享受小额的转账、支付服务，很多的金融服务也无法普惠到普通人。

欢迎关注微信公号：TMT跨界动察（TMTClub）

回国看视频

回国代理

回国加速代理

海外看国内视频